Kredīts jaunajām ģimenēm

Jauna ģimene ierodas arī ar jauniem izaicinājumiem – radīt mājokli, plānot ikdienas izdevumus, iegādāties bērnu priekšmetus un plānot nākotni. Nereti šie mērķi var nebūt sasniedzami vienīgi no ikmēneša ienākumiem, un te parādās iespēja izvērtēt kredītu jaunajām ģimenēm. Šāda kredīta veida mērķis – atbalstīt ģimenēm ar bērnu vai bērniem, nodrošinot labvēlīgākus noteikumus mājokļa iegādei, remontam, vai citiem ģimenes projektiem.

Hipotekārais kredīts mājokļa iegādei vai būvniecībai

Hipotekārais kredīts ir visizplatītākais veids, kad runa ir par mājokļa nodrošināšanu. Jaunajai ģimenei tas nozīmē iespēju iegādāties dzīvokli vai māju piedāvātā, bieži ar valsts atbalstu saistīta, programmās:

• Dažāda termiņa aizdevuma iespējas: kredīta atmaksas termiņi var būt no 5 līdz 30 gadiem
• Zemi procentu likmju piedāvājumi: īpaši, ja ģimenes statuss ir atbilstošs, piemēram, ir vismaz viens bērns, noteiktā vecumā
• Valsts programma “Ģimenes mājoklis”: piedāvā garantijas vai subsīdijas pirmās iemaksas segšanai vai procentu likmju samazināšanai

Patēriņa kredīts specifiskiem mērķiem

Ne vienmēr nepieciešams kredīts mājoklim – dažkārt nepieciešams finansējums, piemēram, bērnu aprūpes iekārtām, mēbelēm:

• Piedāvājums bez ķīlas, ar salīdzinoši īsu termiņu un fiksētu likmi
• Elastīgas atmaksas iespējas, izdevīgas pirms termiņa atmaksas sankcijas
• Var būt labāka risinājuma izvēle nelielām summām salīdzinājumā ar hipotekāro kredītu

Kredīta nosacījumi jaunajām ģimenēm

Vecuma ierobežojumi

• Debitors un/vai laulātais – vecumā no 18 līdz ~40–45 gadiem
• Īpaši izdevīgi nosacījumi ģimenēm ar bērnu – var būt vajadzīga viena bērna esamība līdz noteiktam vecumam

Ķīla un pirmā iemaksa

• Parasti nepieciešama ķīla (pieejamos objektus nosaka kredītiestāde), piemēram:
  • Dzīvokļa īpašums (hipotekārā kredīta gadījumā)
  • Automobiļa ķīla (auto līzingā)
• Pirmā iemaksa: parasti 10–20% no nekustamā īpašuma vērtības, bet var būt pazemināta (5–10%) + valsts/pašvaldības subsīdijas

Procentu likmes un komisijas

• Fiksēta vai mainīga likme: fiksēta – stabilāka ilgtermiņā; mainīga – bieži lētāka sākumā
• Garants peļņu segšanai (valsts garantija) – procentu likme var būt par 0.5–1.5 % zemāka
• Ierobežotas komisijas – piemēram, mēnesī nav papildu komisija, vai pieejams bez maksas kredīta izsniegums

Atalgojums un ienākumu līmenis

• Ja ģimenei mēneša ienākumi (alga, piemaksas, pabalsti) ir noteiktā līmenī, tas atvieglo kredīta saņemšanu
• Var tikt prasīts, ka kopējais maksājums (galvenā summa + procenti) nepārsniegtu ~40 % no kopējiem ienākumiem

Kā izvēlēties piemērotāko kredītu

Definē mērķi un kredīta summu

• Ja plānojat dzīvokļa iegādi: noskaidrojiet pašu iemaksu
• Ja remonts: salīdzināt patēriņa aizdevumu vs hipotekāro kredītu īsākā termiņā
• Rūpīgi aprēķināt visu mērķa izmaksas, iekļaujot:
  • Apdrošināšanu
  • Notāra pakalpojumus
  • Administratīvas izmaksas

Salīdziniet nosacījumus no vairākām kredītiestādēm

• Tāpēc ieteicams izvērtēt:
  • Procentu likmes (fiksēta vs mainīga)
  • Komisijas (izsniegšanas, ikmēneša administrēšanas)
  • Minimālās iemaksas līmeni
  • Papildus atvieglojumu iespējas jaunajām ģimenēm
  • Apdrošināšanas prasības un nosacījumus (piem., dzīvības apdrošināšana)

Apsveriet valsts atbalsta programmas

• Piemēram, Latvijā pieejamas programmas līdz 5 000 € pirmās iemaksas segšanai
• Ir arī garantijas programmās, kas ļauj ņemt kredītu bez ķīlas ar valsts garantiju

Izvērtējiet atmaksas periodu

• Īsāks periods → lielāki mēneša maksājumi, mazāk kopējās procentu summas
• Ilgāks periods → mazāki maksājumi, bet vairāk procentu kopā

Ienākumi un izdevumu plānošana

• Piedāvājums aprēķina konkrētu maksājumu; salīdziniet to ar ģimenes budžeta reālajiem izdevumiem
• Svarīgi nodrošināt rezerves (vismaz 2–3 mēnešu iztikas minimums ārkārtas gadījumos)

Pieteikšanās process – ceļvedis soli pa solim

Sagatavo dokumentus

• Pieteikuma forma
• Personu apliecinošie dokumenti (pases kopijas)
• Ienākumu apliecinājumi (algas izziņa, pēdējie 3–6 mēneši)
• Nekustamā īpašuma dokumenti vai cita ķīla
• Dokuments par ģimenes stāvokli – bērna dzimšanas apliecība

Veic aptauju un noskaidro iespējas

• Pēc galvenajiem dokumentiem saņem piedāvājumu no vairākām bankām vai kredītiestādēm
• Salīdzini kopējās izmaksas, ikmēneša maksājumu un pieejamas garantijas

Piesakies konkrētam piedāvājumam

• Paraksti pieteikumu ar izvēlētajiem nosacījumiem
• Nodrošini nepieciešamo ķīlu
• Iesniedz dokumentus kopā ar ģimenes statusu

Apsaimniekošana pēc līguma noslēgšanas

• Rampu uz kredītmaksājumiem
• Piesakies valsts garantijām, ja nepieciešams
• Regulāri seko līdzi procentu likmes izmaiņām (īpaši mainīgās likmes gadījumā)

Pirms termiņa atmaksas iespēja

• Detalizēti pārbaudi līguma nosacījumus
• Ja nav soda naudas – atmaksā agrāk un ietaupi uz procentiem
• Ja sods ir, aprēķini, vai atmaksas priekšrocības atsver sodu

Visbiežāk pieļautās kļūdas

• Nenovērtē kopējās izdevības – tikai pašus pagarinātos ikmēneša maksājumus
• Aizņemas līdz galam no “maksimālās summas” – tā vietā vērtējums ir atbilstošs budžetam
• Neizvērtē fiksētas vs mainīgas likmes riskus – īpaši, pagarinot termiņu
• Aizmirst par ārkārtas rezerves izveidi – darba zaudēšanas, slimības gadījumiem
• Pārāk fast track noslēdz līgumu bez plašākas konsultācijas – nav slikti palūgt atbalstu finanšu konsultantam