Kredīts pret ķīlu

Mūsdienu finanšu tirgū kredīts pret ķīlu ir viennozīmīgi viena no populārākajām aizņemšanās formām. Tā ļauj saņemt salīdzinoši lielāku summu, ko kredītu ņēmējiem jebkādiem mērķiem. Taču šāda veida aizdevums saistās ar konkrētiem pienākumiem un riskiem – par ķīlu var tikt noteikts nekustamais īpašums, transports, vērtspapīri vai citi vērtīgi aktīvi. Lai gan šī piesaistes forma padara aizdevējus elastīgākus un pieejamākus, tā paaugstina arī atbildības līmeni.

Kas ir kredīts pret ķīlu?

Kredīts pret ķīlu jeb ķīlas aizdevums – tas ir aizdevuma veids, kurā klientam pieprasa nostiprināt aizdevumu ar vērtīgu ķīlu. Būtībā tas nozīmē, ka aizņēmošanās tiek nodrošināta ar vērtīgu mantu, kuru kredītdevējs var izmantot, ja klients pārkāpj saistības un nespēj atmaksāt parādu. Populārākais ķīlas veids ir nekustamais īpašums, taču var izmantot arī automašīnas, iebūvētus mājas komunikācijas elementus, smalkākus instrumentus, vērtspapīrus un citus aktīvus.

Galvenās ķīlas aizdevuma iezīmes:

• Lielāks aizdevuma limits – jo drošāka ķīla, jo lielākas naudas summas iespējams saņemt.
• Garāks atmaksas termiņš – līdz pat 15–30 gadiem hipotekārajam kredītam pret ķīlu.
• Zems procentu likmes procents – salīdzinājumā ar bezķīlas kredītiem.
• Pastiprināta nosacījumu rūpība – augstākas pārbaudes un dokumentācijas prasības.

Kam tas ir piemērots?

Ķīlas kredīts var būt piemērots dažādām cilvēku grupām un situācijām:

Pirkums ar lielu budžetu

• Nekustamā īpašuma iegāde – māja, dzīvoklis, zeme.
• Uzņēmējdarbībai nepieciešamo aktīvu iegāde – automašīnas, iekārtas.

Pārstrukturēšana un refinansēšana

• Esošo parādu apvienošana vienā transakcijā ar zemāku likmi.
• Parāda pārkreditēšana, lai paildzinātu atmaksas termiņu un samazinātu ikmēneša maksājumu.

Negaidīti izdevumi

Dzīvības situācijas, kuru dēļ nepieciešams steidzams finansējums: operācijas, remonts, izglītība un citi.

Uzņēmējdarbības paplašināšana

• Paplašināt ražošanu, iegādāties iekārtas, tālāk papūšēt tirgu.

Kā notiek kredīta pret ķīlu process?

Sākotnējā piedāvājuma izvērtēšana

• Kāda summa un atmaksas termiņš jums ir vajadzīgs?
• Kāda ir ķīlas vērtība un likviditāte?

Bankas vai aizdevēja izvēle

Salīdziniet piedāvājumus – procentu likmes, komisijas maksas, atmaksas grafikus, sankcijas. Nereti iespējas atšķiras ievērojami.

Dokumentu sagatavošana

Nepieciešams:

• Personu apliecinoši dokumenti.
• Ķīlas īpašuma dokumenti.
• Finanšu izziņas, kad nepieciešams – ienākumu pārbaude.

Vērtēšanas veikšana

Nekustamajam īpašumam parasti tiek veikta neatkarīga vērtēšana (sertificēts vērtētājs). Citu ķīlu gadījumā var sekot noteiktam vērtēšanas procesam.

Līguma slēgšana

Izskatīti visi dokumenti, algoritmi un sankcijas – tiek parakstīts aizdevuma līgums, ķīlas nodrošinājums.

Priekšrocības un riski

Priekšrocības

• Zemas procentu likmes – ķīla samazina kredītdevēja risku.
• Aizdevuma apjoms un ilgums – var saņemt lielākas summas uz ilgāku laiku.
• Elastība – aizdevuma mērķu dažādība, izņemot patēriņa kredītu bez ķīlas.

Riska faktori

• Nekustamās mantas zaudējums – nespēja atmaksāt var beigties ar ķīlas atsavināšanu.
• Papildu izmaksas un komisijas – līguma izskatīšana, vērtēšana, apdrošināšana.
• Likviditātes ierobežojumi – ķīla liek saistības; tās ne vienmēr var ātri vai izdevīgi atbrīvot.
• Slikts vērtējums – ja vērtētājs novērtē ķīlu zemu, aizdevuma apjoms var būt mazāks vai atteikums.

Kā izvēlēties izdevīgu kredītu?

• Salīdzināt procentu likmes (GPL) – GPL reflektē visas izmaksas, ne tikai procentus.
• Izanalizēt komisijas un citas maksas – vērtēšanas, līguma, apdrošināšanas izmaksas.
• Pārbaudīt līguma nosacījumus – soda naudas, priekšlaicīgas atmaksas iespējas.
• Uztvert vērtētāja izvēli – neatkarīgs vērtētājs parasti dod precīzāku vērtējumu.
• Uzzināt kredītdevēja reputāciju – interneta atsauksmes, pieredze, sūdzības.