Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi

Sabojāta kredītvēsture – daudziem draudīgs jēdziens, kas nozīmē vēsturi, kurā redzami kavējumi, neaizpildītas parādsaistības vai pat tiesas spriedumi. Taču, ja jūsu mērķis ir samazināt ikmēneša izdevumus un strukturēt finansiālo situāciju, var būt noderīgs instruments – kredītu apvienošana. Šī procesa būtība ir esošo parādu apvienošana vienā lielākā aizņēmumā, iespējams ar zemāku procentu likmi vai ilgāku atmaksas termiņu, lai labāk pārvaldītu finanšu slogu.

Kas ir sabojāta kredītvēsture?

Kredītvēsture ir pilnīgs ieraksts par visām jūsu finanšu saistībām – aizdevumiem, kredītkaršu izmantošanu, maksājumu kavējumiem, maksājuma vēsturēm, maksājumu plānu izmaiņām utt. Par definīcijām:

• Sabojāts statuss – parādsaistību kavējumi virs noteiktā termiņa (parasti vairāk nekā 30 vai 60 dienas), biežas maksājumu izlaišanas, iesaistīšanās tiesvedībā, bankrota procedūras vai piedziņas procesi.
• Datubāzes piemēri – Latvijā galvenā kredītinformācijas birojs ir Kredītreģistrs; uzņēmumi kā “Attīstības finanšu institūcija Altum” vai komercbankas izmanto šīs informācijas, lai izvērtētu aizņēmēju riskus.

Sabojāta kredītvēsture nozīmē, ka bankas vai citi finanšu pakalpojumu sniedzēji var neuzskatīt jūs par uzticamu klientu. Tas ietekmē jūsu iespējas saņemt jaunus aizdevumus, līzingus vai kredītkartes, kā arī var soda ar augstām procentu likmēm.

Kredītu apvienošanas mērķi

Daži galvenie iemesli, kāpēc cilvēki meklē kredītu apvienošanu:

• Samazināt ikmēneša maksājumu slogu – aizdodot visu savu parādu vienā vietā, var samazināt kopējo maksājumu, īpaši, ja tiek piedāvāta zemāka procentu likme.
• Vienkāršot atmaksu – pietiek ar vienu rēķinu mēnesī, nevis vairākām maksājumiem dažādiem kreditoriem.
• Plānot budžetu – skaidrs atmaksas termiņš un fiksēts grafiks palīdz pārvaldīt finanšu plānu nākotnē.
• Samazināt procentu maksājumus – īpaši, ja pašreiz ir augsti procenti (kā tas parasti ir patērētāju kreditēšanā).
• Uzlabot psiholoģisko vieklumu – kredītu apvienošana dod sajūtu, ka atbildība tiek pārvaldīta.

Vai kredītu apvienošana ir iespējama ar sabojātu kredītvēsturi?

Atbilde ir – jā, taču tas būs sarežģītāk un ar ierobežojumiem. Apskatīsim galvenos aspektus.

Banku un kredītņēmēju prasības

• Privātās bankās: striktas prasības – ja ir cenas kavējumi, var tikt atteikts apvienot kredītus.
• Kredītiestādes/mazāk regulēti aizdevēji: piemēram, nebanku aizdevēji, var būt labvēlīgāk apvienošanai, īpaši, ja kredīta nodrošinājums ir nekustamais īpašums vai automašīna.
• Jaunas kredītkartes vai bezprocentu kredīti – iespējama opcija, bet ar ierobežojumiem: neprocenta periods īss, pēc tam augsti procenti.

Collateral jeb nodrošinājums

Ar sabojātu kredītvēsturi labāka iespēja saņemt aizdevumu ar ķīlu – mājokli vai zemi. Tā kredītdevējs samazina risku un var piedāvāt izdevīgāku likmi.

Garāks atmaksas termiņš

Ja maksājat ilgāk un procenti ir zemāki, kopējie izdevumi mēnesī var samazināties, taču ilgtermiņā var kļūt dārgāki, tāpēc jāpārdomā katrā situācijā individuāli.

Konsolidācija ar tuvības personu līdzdalību

Daļa cilvēku izvēlas izmantot galvotāja pakalpojumus – draugu vai tuvinieku, kas palīdz saņemt labāku piedāvājumu, apvienojot/en kreditus ar galvojumu.

Priekšrocības un riski

Priekšrocības

• Atbrīvo no izkaisītiem parādiem – ērtāk veikt tikai vienu maksājumu.
• Iespējams saņemt zemāku likmi, ja apvieno ar ķīlu vai galvojumu.
• Psiholoģiska atvieglojuma sajūta – viena finansu “karte”.

Reti iespējamie riski

• Augstāki procenti vai kopējie izdevumi – vairāk gadu, zemāka likme, toties ilgtermiņā kopā vairāk procentu.
• Ja līgums paredz ģimenes īpašumu ķīlu, pastāv risks to zaudēt, ja tomēr neturpināsiet maksāt.
• Privātpersonas viltība – jāpārbauda līguma nosacījumi rūpīgi, lai nav paslēptu maksas.

Praktiski padomi veiksmīgai kredītu apvienošanai

• Kredītvēstures atjaunošana – nomaksā visus iespējamus atlikumus, lai uzlabotu vērtējumu pirms apvienošanas.
• Detalizēti salīdzini kopējos maksājumus – pēc uzsaukšanas, izmanto kalkulatorus (internetā pieejami).
• Izvēlies izdevīgākos termiņus – parasti 5–10 gadi, ne vairāk, jo ilgāk termiņš, jo dārgāk par procentiem.
• Nelietojiet papildu patēriņa kredītu kad jau apvienojat – tas atkal “sagrauj” struktūru.
• Regulāri ievērojiet atmaksu grafiku – pat nelieli kavējumi var apdraudēt visu plānu.
• Komunikācija – sazinieties ar aizdevēju, ja rodas problēmas, kā kroņveidīgs posms.