Istermiņa kredīts

Īstermiņa kredīts (latviski reizēm saukts arī par ātro aizdevumu vai mikroaizdevumu) kļūst arvien populārāks finanšu instruments gan Latvijā, gan citur pasaulē. Tas piedāvā ātru un ērtu veidu, kā nodrošināt nelielu naudas summu īstermiņa finanšu vajadzībām, piemēram, neplānotiem rēķiniem, steidzamiem pirkumiem vai nelielām izmaksām, kas radušās pēkšņu situāciju dēļ.

Lai gan tā priekšrocības ir acīmredzamas – ātra naudas saņemšana, vienkārša pieteikšanās un nepārblīvēta dokumentu prasība – īstermiņa kredītam ir arī būtiski riski. To asociē ar augstām procentu likmēm, īsiem atmaksas termiņiem un dažreiz neadekvātām finansiālajām saistībām patērētājiem.

Kas ir īstermiņa kredīts?

Īstermiņa kredīts ir neliels aizdevums (bieži vien no 50 līdz 2000 EUR), kuru patērētājs var saņemt ļoti īsā laika posmā – reizēm pat 15–30 minūšu laikā. Šāda kredīta atmaksas termiņš parasti ir īss, no dažām dienām līdz 30–60 dienām. Dažiem aizdevējiem ir arī iespēja atmaksāt pakāpeniski, izmantojot vairākus maksājumus.

Galvenās īstermiņa kredītu īpašības:

• Neliela aizdevuma summa – piemērota aktuāliem vajadzēm, taču nav domāta ilgtermiņa finansēšanai.
• Ātra piešķiršana – pieteikšanās un lēmuma saņemšana parasti notiek dažu minūšu līdz diennakts laikā.
• Dzīvības pierādījumu minimālākā prasība – parasti nepieciešams derīgs personu apliecinošs dokuments, interneta pieslēgums un bankas konts.
• Augstā procentu likme – bieži vien daudz augstāka nekā tradicionālajos patēriņa kredītos.
• Papildu izmaksas – līgumā var būt ietverti komisijas maksājumi, kavējuma naudas un administratīvās izmaksas.

Īstermiņa kredīta plusi un mīnusi

Priekšrocības

• Ātrums un ērtība
  Pieteikšanās bieži vien notiek tiešsaistē, un naudu var saņemt turpat uzreiz pēc apstiprinājuma.
• Zema prasību slieksnis
  Nereti nav nepieciešama alga, īpašumu ķīla vai citi sarežģīti dokumenti – pietiek ar valsts obligātu identifikāciju.
• Neparedzētiem izdevumiem
  Tam visbiežāk nepieciešams viegli pieejams līdzeklis, lai segtu steidzamas situācijas, un īstermiņa kredīts šo vajadzību apmierina.
• Bez ķīlas
  Tā kā aizdevumi ir nelieli, ieķīlāt mājokli vai automašīnu nevajag.

Trūkumi

• Augstas kopējās izmaksas
  Pat ja procenti izskatās zemi, pie vadītām glabāšanas maksām un procentu sloga kopējais patērētājam ir pārāk dārgs.
• Neliels laiks atmaksai
  Parasti atmaksas termiņš ir 30–60 dienas – patērētājiem jārēķinās ar drīzu budžeta pārskatīšanu.
• Kavējuma sods
  Kavējuma naudas, soda procenti un naudas sods par līguma neizpildi var būt pat vairākas reizes lielāki par sākotnējo aizdevumu.
• Cilvēku parādu spirāle
  Atmaksāšana ar jaunu aizdevumu kļūst atkarīga no jauna aizņemšanās, kas var radīt ilgtermiņa neapskaužamu situāciju.

Kā tiek noteikta procentu likme un izmaksas?

Procentu likme jeb gada procentu likme (GPL) īstermiņa kredīta kontekstā bieži tiek nepamatoti salīdzināta ar ilgtermiņa aizdevumiem. Patiesībā īstermiņa kredītu GPL dažkārt slēpj lielu izmaksu slogu, un pat mēneša procenti var būt ļoti dārgi.

Kopējās izmaksas parādās ne tikai procentos, bet arī līguma, maksātnespējas maksu un komunālo komisiju veidolā. Gadījumā, ja kredīts netiek laikus atmaksāts, piemērojamas soda sankcijas.

Tātad salīdzinām:

• Procentu likme (gads) – salīdzināšanas rādītājs, bet īstermiņa kredītam tas bieži vien nav reprezentatīvs.
• Mēneša procenti + komisijas – reālais izmaksu apjoms.
• GPL – kopējās izmaksas, izteiktas “gada likmē”; Latvijas likumdošana pieprasa, lai tā būtu skaidri redzama.

Padomi atbildīgai aizņemšanai

• Plāno budžetu – nosaki, kur nauda tiks atdota un kad.
• Izvēlies pēc iespējas zemāku summu – aizņemies tikai to, kas patiesi nepieciešams.
• Salīdzini vairākus piedāvājums – neņem pirmo, ko piedāvā.
• Atmaksā tieši laikā – izvairies no soda procentiem un naudas zaudējumiem.
• Izvairies no atkārtotas aizņemšanās – tas var novest pie parādu cikla.