Kredīts bez ķīlas

Mūsdienu finanšu tirgū kredīts bez ķīlas ir populāra izvēle gan privātpersonu, gan uzņēmumu vidū. Termins „bez ķīlas” nozīmē, ka aizdevējs piešķir naudu, nepiemērojot nekustamo īpašumu vai kādu citu vērtīgu aktīvu kā garantiju. Šāda veida aizdevums bieži vien tiek nodēvēts arī par patēriņa kredītu, personīgo aizdevumu vai nebanku kredītu.

Kas īsti ir kredīts bez ķīlas?

Kredīts bez ķīlas ir aizdevums, ko izsniedz, balstoties uz aizņēmēja kredītvēsturi, maksātspēju un personīgo informāciju, neuzprasot ķīlu. Aizdevums ir noformēts kā līgums – abi punkti: izdevējs piekrīt piešķirt summu (piemēram, 300–20 000 eiro), bet aizņēmējs apņemas atmaksāt šo summu ar noteiktu procentu likmi noteiktā termiņā (piemēram, 12–60 mēnešos).

Kredīta procesam

• Pieteikšanās: Aizņēmējs iesniedz pieteikumu – parasti online – aizdevēja mājaslapā. Nepieciešama eID vai pases kopija, bankas konta izraksti, darba algu apliecinoši dokumenti, ja nepieciešams.
• Kredītvēstures un maksātspējas izvērtēšana: Aizdevējs pārbauda, vai pieteicējam nav kavētu saistību un vai viņš pietiekami regulāri saņem ienākumus.
• Piedāvājuma saņemšana: Ja viss kārtībā, tiek sniegts individuāls piedāvājums – summa, procentu likme un atmaksas nosacījumi. Salīdzināšanai ieteicams skatīt gada procentu likmi (GPL).
• Līguma noslēgšana: Aizņēmējs paraksta līgumu – parasti elektroniski – un saņem naudu savā kontā 1–2 darba dienu laikā.
• Atmaksa: Ikmēneša maksājumi tiek veikti no konta. Par kavējumiem var tikt piemērotas sodu sankcijas vai papildu procenti.

Priekšrocības

• Nav nepieciešama ķīla – nav jānoslogos īpašums vai citi vērtīgumi.
• Vienkārša un ātra procedūra – vairumā gadījumu viss var tikt nokārtots pāris stundu laikā, un nauda ir pieejama dažu dienu laikā.
• Etiķetes brīvība – aizņēmējs var izmantot līdzekļus jebkādiem nolūkiem – remontam, ceļojumam, skolai u.c.
• Pieejamība plašajām masām – daudz uzņēmumu piedāvā zemākas summas kredītos, padarot tos pieejamus arī tiem, kuriem nav liela maksātspēja.

Trūkumi un riski

• Augstākas procentu likmes – salīdzinot ar hipotekāriem vai auto kredītiem, bezķīlas aizdevumiem ir lielāka GPL.
• Iespējamie papildizmaksājumi – līgumā var ietvert soda procentus, apkalpošanas maksas, līguma izskatīšanas komisijas u.c.
• Riskanti pieņemti lēmumi – daži aizdevēji piedāvā kredītus, neizvērtējot reālo maksātspēju, kas var novest pie parādu sloga.
• Atbildība par savācējiem – ja nemaksā, var tikt sazināti parādu piedzinēji, iespējami sūdzību ieraksti kredītvēsturē un tiesvedība.

Īpašie kredītu veidi

• Demonstrācijas kredīti – nelieli kredīti, kas tiek ņemti tikai nopietni klienti ar darbības vēsturi.
• Aizdevumi līdz algai (payday loans) – ļoti īstermiņa, augstā procentu likme, jāizmanto ļoti uzmanīgi.
• Refinansēšana – iespēja pārcelt esošos kredītus uz vienu pašam izdevīgāku. Jaunas noteikumu pārnešana.
• Pirmā kredīta piedāvājums – daži aizdevēji piedāvā 0 % pirmo kredītu, bet ar noteikumu – nav kavējumu, atlīdzību izmaksu.

Kā izvēlēties izdevīgāko kredītu?

• Salīdzini GPL
  Tas ir vispārējs rādītājs visu izmaksu iekļaušanai – tai skaitā komisijas un papildizmaksas.
• Pārbaudi nosacījumus
  Pievērs uzmanību līguma izmaksām – atveršanas, apkalpošanas, pēcapkalpošanas, soda procentiem.
• Lasīt klientu atsauksmes
  Meklē atzinumus par servisu, uzvedību parādu gadījumā, Noziedzīguma vērtējums.
• Pārbaudi savas iespējas
  Aizņemies tikai to summu, kuru tiešām vari atmaksāt, bez lieka riska.
• Meklēt akcijas
  Daži kreditori piedāvā pazeminātu likmi vai atbrīvo no komisijas pirmo reizi.

Juridiska puse un patērētāja tiesības

• Aizdevējam jāvadās pēc Patērētāju tiesību aizsardzības likuma.
• Aizņēmējam ir tiesības izbeigt līgumu 14 dienu laikā bez maksas.
• Kredīta līgums ir jāraksta saprotami, ar visiem nosacījumiem, noteikumiem un GPL.
• Pirms parakstīšanas – pārbaudi visu nianses: atmaksas termiņus, soda naudas, tiesvedību, reģistrāciju CRKP u.c.

Parādu menedžments – korekti rīcības principus

• Izmanto budžeta veidošanu – plāno mēneša ienākumus un izdevumus, nosakot, cik droši var aizņemties.
• Domā ilgtermiņā – izvērtē, vai kredīta atmaksai nepietrūks līdzekļu citos ikdienas izdevumos.
• Nepārvērtē savas iespējas – nekredītē pati sevi.
• Meklē palīdzību – sociālajos dienestos, trešā sektora konsultāciju centros, ja parādu slogs kļūst nepanesams.

Alternatīvas kredītam bez ķīlas

• Naudas līdzekļu ietaupījumi
• Aizņemšanās no ģimenes vai draugiem
• Kredītkartes izmantošana – īstermiņa, jāatskaita termiņā, lai izvairītos no procentiem.
• Hipotēka vai auto līzings – ja konkrētais mērķis attaisno ķīlas pieejamību, šīs formas var būt lētākas.
• Sociālie vai valsts atbalsta instrumenti – energoefektivitātes projekti, remonta, mācību programmas, ja pieejams.